כותב: שי שביטתוכן עניינים
- כיצד פועלות קרנות בערבות המדינה?
- מסלולי הלוואה עיקריים בערבות המדינה
- מי זכאי לקבל הלוואה בערבות המדינה?
- מסלולי הלוואות מיוחדים במסגרת הקרן להלוואות בערבות המדינה משרד האוצר
- הלוואה בערבות המדינה תנאים
- יתרונות וחסרונות הלוואה בערבות המדינה לעסקים
- כיצד להגיש בקשה להלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים?
- הדרך המהירה והיעילה להשגת הלוואה בערבות המדינה
ממשלת ישראל, בדומה לממשלות רבות בעולם, מבינה את החשיבות הכלכלית והחברתית העצומה שיש לקיומם של עסקים קטנים ובינוניים בתחומה. עסק מצליח אחד יכול למשוך עסקים אחרים להתפתחות ולמכירות גבוהות יותר, כאשר המבנה הכלכלי כולו מושתת על קיומם של עסקים קטנים ובינוניים המניעים את הצמיחה קדימה.
לכן, המדינה מסייעת בקבלת הלוואות בדמותן של קרנות שונות בתנאים נוחים לבעלי עסקים המעוניינים לבצע הרחבה, או ליזמים שרוצים להקים עסק. המטרה היא לקחת על עצמה חלק גדול מהערבות לסיוע כלפי הגוף המלווה, וכך לאפשר ללווים ליהנות מתהליך קבלת פתרון מימון נוח ומשתלם לטובת הפעילות העסקית.
כיצד פועלות קרנות בערבות המדינה?
קרנות בערבות מדינה הוקמו לצורך סיוע לעסקים קטנים ובינוניים עם מחזור עסקים עד 100 מיליון ₪ בשנה. התקציב למימון הקרנות מגיע ממשרד הכלכלה וכל תהליך הסיוע נעשה בשיתוף ובפיקוח ממשלתי.
המדינה בעצם נותנת הרשאה לקרנות מסוימות, הנמצאות בדרך כלל תחת מטריה של חברות רו"ח או גופים פיננסיים אחרים, להציע הלוואות לעסקים תחת תנאים מוגדרים. ברגע שחברה עסקית העומדת בקריטריונים מעוניינת לקבל אשראי מגובה בערבות מדינה, היא פונה לאותה קרן ומגישה את המסמכים הרלוונטיים.
הגוף המתאם מטעם הממשלה אחראי לבחון את תקינות המסמכים, לוודא שהעסק עומד בתנאי הסף הנדרשים ולהעריך את יכולת ההחזר שלו. בהתבסס על ממצאיו מגיש המלצה האם לאשר את ההלוואה או לדחות את הבקשה.
מסלולי הלוואה עיקריים בערבות המדינה
להלן טבלה עם מידע כללי על המסלולים העיקריים:
| מסלול | גובה הלוואה | ריבית | בטחונות | תקופת החזר | דחיית תשלום ראשון | סוגי עסקים זכאים |
| כללי | עד 500,000 ₪ או 8% ממחזור המכירות, הגבוה מביניהם | פריים+1.5% עד פריים+2.5% | עד 15% | עד 5 שנים | כן | יזמים, עסקים, תעשייה, יצוא, חקלאות, עמותות, יהלומנים |
| עסקים בהקמה | עד 500,000 ₪ | פריים+1.5% | עד 5% ל- 300,000 ₪ הראשונים, ועד 15% ליתרה | עד 5 שנים | כן | יזמים, עסקים |
| עסקים עם מחזור עד 6.25 מיליון ₪ | עד 500,000 ₪ | פריים+2% | עד 25% | עד 5 שנים | כן | עסקים |
| עסקים עם מחזור מעל 6.25 מיליון ₪ | עד 8% מהמחזור | פריים+2.5% | עד 25% | עד 5 שנים | כן | עסקים |
| מסלול השקעות לתעשייה | עד 90% מגובה ההשקעה או עד 15% ממחזור העסק | פריים+2% | עד 30% או שעבוד של נכס (במקרה של רכישת נכס) | עד 12 שנים | כן | תעשייה, בעלי עסק המעוניינים להרחיב את פעילותם העסקית |
| עסקים יצואנים | 500,000 ₪ או 12% מהמחזור, לפי הגבוה מביניהם | פריים+2% | עד 15% מגובה ההלוואה | עד 5 שנים | כן | יצואנים |
| עסקים חקלאיים | מסלול טווח בינוני – עד 500,000 ₪ מסלול טווח ארוך – עד 1,000,000 ₪ | פריים+1.5% | טווח בינוני – עד 5% טווח ארוך – עד 10% | עד 5 שנים | כן | חקלאים |
פירוט נוסף על מסלולי הלוואה
- מסלול עסקים קטנים ובינוניים (עסקאות SMB): מיועד לבעלי עסקים הזקוקים להלוואה כדי להרחיב את העסק, לקנות ציוד חדש, לשפר את פעילות העסק או לכסות תקופות פעילות לא צפויות.
- מסלול הלוואות ליזמים וסטארט-אפים: עשוי לכלול הלוואות ליזמים המעוניינים להשיק עסק חדש או לפתח פרויקט חדש בתוך עסקם הקיים. ההלוואה יכולה לשמש לכיסוי עלויות הפיתוח, השיווק, רכישת ציוד ועוד.
- מסלול הלוואות לשיפור עסקים קיימים: מיועד לבעלי עסקים שמעוניינים לשפר את פעילות וביצועי העסק. ההלוואה עשויה לשמש לשיפור תשתיות, השקעה בשיווק ופרסום, רכישת טכנולוגיה חדשה ועוד.
- מסלול הלוואות לרכישת נכסי עסק: כולל הלוואות לרכישת נכסים קרקעיים, נדל"ן מסחרי, מפעלים ועוד, המיועדות לבעלי עסקים שרוצים להרחיב את פעילותיהם.
- מסלול הלוואת עסקים מוחזקים על ידי נשים: מיועד לנשים בעלות עסקים או יוזמות עסקיות שמעוניינות לקבל תמיכה כלכלית ומימון לצורך הרחבת פעילותן.
- מסלול הון חוזר: המסלול מיועד למימון הוצאות שוטפות ומענה לחוסר זמני בתזרים המזומנים.
מי זכאי לקבל הלוואה בערבות המדינה?
הזכאות להלוואות בערבות מדינה ניתנת לבעלי עסקים העומדים בתנאים הבאים:
- עסק מאוגד בישראל – העסק חייב להיות רשום בישראל כאחד מהסוגים הבאים: עוסק מורשה, חברה, שותפות או עמותה. עוסק פטור יכול להגיש בקשה להלוואה, אך עליו לעבור לסטטוס של עוסק מורשה או חברה בע"מ עד למועד קבלת ההלוואה.
- מחזור מכירות שנתי – עסק קטן או בינוני עם מחזור מכירות שנתי של עד 100 מיליון ₪, עסק גדול עם מחזור שנתי של עד 500 מיליון ₪.
- ותק העסק – העסק חייב להיות פעיל ולהפעיל את עסקיו באופן רציף במשך לפחות שנתיים לפני הגשת הבקשה להלוואה (בחלק מהמסלולים).
- העסק אינו מוגבל / מעוקל – אין הגבלות או עיקולים על חשבון העסק או על החשבונות הפרטיים של בעלי המניות.
- העסק אינו בהליך חדלות פירעון – העסק לא נמצא בהליכים משפטיים הקשורים לחדלות פירעון ושיקום כלכלי (לרבות פתיחת הליכים, תכניות שיקום, הפעלה זמנית או פירוק), ואין נגדו הליכי הוצאה לפועל.
- היעדר חוב לעסק – אין לעסק חוב המסווג כחוב לא צובר בחשבונותיו אצל הגורם המלווה.
- העסק אינו גוף ציבורי מתוקצב – העסק לא מוגדר כגוף מתוקצב לפי סעיף 21 בחוק יסודות התקציב או כגוף נתמך על פי סעיף 32 באותו חוק.
- העסק אינו בעל חוב לרשויות המס – העסק לא נמצא בפיגור בתשלומי מס לרשויות המס בישראל.
- לעסק אין הסדר חוב – אין לעסק או לעסק הקשור אליו הסדרי חוב פעילים בגין הלוואות קודמות מקרנות ערבות המדינה, ולא מומשה נגדם ערבות ממשלתית.
מסלולי הלוואות מיוחדים במסגרת הקרן להלוואות בערבות המדינה משרד האוצר
בתחילת נובמבר 2023, הכריזו שר האוצר בצלאל סמוטריץ' והחשב הכללי יהלי רוטנברג על השקת מסלולי הלוואות מיוחדים במסגרת הקרן להלוואות בערבות המדינה. מסלולים אלו נועדו לתמוך בעסקים המתמודדים עם בעיות תזרים מזומנים ומחסור בהון חוזר הנובעים מהשפעות המלחמה על המצב במשק.
הקרן מפעילה שני מסלולים מיוחדים – אחד המיועד לעסקים קטנים ובינוניים ואחד עבור עסקים גדולים. במסגרתם ניתנות הלוואות לעסקים ברחבי הארץ בתנאים נוחים, הכוללים תקופת גרייס ארוכה לתשלום הקרן והריבית, הגדלת אחוז הערבות הממשלתית להלוואה, הפחתת הדרישות לבטוחות מהעסקים, והכל תוך תהליך הגשה פשוט וזריז.
ההלוואות מוענקות באמצעות 11 גופי מימון שונים, על פי בחירת העסק. ביניהם: 7 בנקים – בנק לאומי, בנק הפועלים, בנק מזרחי-טפחות, בנק דיסקונט, בנק מרכנתיל-דיסקונט, בנק ירושלים ובנק יהב, ו- 4 נותני אשראי חוץ-בנקאי חברת MAX, ויזה כאל, גמא ניהול וסליקה, ו-BTB.
המסלול הראשון מיועד לעסקים קטנים ובינוניים בעלי מחזור שנתי של עד 100 מיליון שקל, וכולל הלוואות בהיקף של 8 מיליארד שקל. המסלול השני מתמקד בעסקים גדולים עם מחזור שנתי של עד 500 מיליון שקל, ומציע מימון בהיקף של 2 מיליארד שקל.
הלוואה בערבות המדינה תנאים
בכדי להבין טוב יותר מה מציעים המסלולים, נפרט את התנאים והיתרונות של כל אחד מהם:
יתרונות וחסרונות הלוואה בערבות המדינה לעסקים
הלוואת מדינה לעסקים יכולה לסייע לעסקים קטנים ובינוניים לגייס הון בתנאים טובים יחסית, אך כרוכה בתהליך בירוקרטי ועמידה בקריטריונים שלא כל עסק עומד בהם. כדאי לבדוק את האפשרות הזו אם יש צורך בהלוואה גדולה לטווח ארוך ואין מספיק ביטחונות.
כדי לקבל החלטה מושכלת האם מסלול זה מתאים לעסק שלכם, חשוב להכיר את כל ההיבטים:
👈 יתרונות:
- ניתן לקבל הלוואה בהיקף גדול יותר – עד מיליון ₪ לעסק קטן או בינוני (תלוי מסלול), עסקים גדולים יכולים לקבל עד 32 מיליון או 8% מהמחזור השנתי.
- ריבית נמוכה יחסית – פריים+1.5% עד פריים+2.5%.
- תקופת ההלוואה ארוכה – יכולה להגיע עד 12 שנים כולל תקופת גרייס של עד שנה (תלוי מסלול).
- המדינה ערבה להלוואה, כך שהבנק נוטה לאשר אותה גם אם העסק צעיר או חסר ביטחונות.
👈 חסרונות:
- תהליך הבקשה לוקח זמן – כ-3 חודשים עד לאישור.
- צריך לעמוד בקריטריונים ספציפיים כמו מחזור הכנסות מינימלי והון עצמי מינימלי.
- צריך לשלם עמלת ערבות למדינה.
💡 הסבר על ריביות פריים+
בנק ישראל קובע את ריבית בנק ישראל הבסיסית, אך אינו קובע ישירות את ריבית הפריים הנגבית במערכת הבנקאית. כל בנק מחשב את ריבית הפריים שלו על בסיס ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח שהוא קובע בעצמו. כיום, כלל הבנקים בישראל מחשבים את הפריים בכ-1.5% מעל ריבית בנק ישראל, אולם נתון זה עשוי להשתנות בהתאם לשיקולים הבנקאיים.
ריבית הפריים משמשת כנקודת ייחוס מרכזית במערכת הבנקאית לתמחור מוצרים פיננסיים מגוונים – מהלוואות עד פיקדונות חיסכון. כאשר לקוח מקבל הלוואה מהבנק, הריבית הסופית שתיגבה ממנו מורכבת מריבית הפריים בתוספת מרווח נוסף הנקבע לפי פרופיל הסיכון של הלקוח וסוג ההלוואה.
כיום ריבית הפריים עומדת על 6%, המחושבת מריבית בנק ישראל הנוכחית (4.5%) בתוספת המרווח הבנקאי הסטנדרטי (1.5%). ריביות "פריים פלוס" הן תוספות לריבית הבסיס הזו, הנעות בין 0% ל-10% בהתאם לסוג ההלוואה ופרופיל הלווה.
בהלוואות בערבות מדינה, הריבית נקבעת בדרך כלל כפריים+1.5%, פריים+2%, או פריים+2.5%, בהתאם למסלול ההלוואה הספציפי. לדוגמה, הלוואה בערבות מדינה במסלול פריים+2% תישא ריבית של 8% בפועל (6% פריים + 2% מרווח).
כיצד להגיש בקשה להלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים?
- יש להגיש את הבקשה באתר הקרן להלוואות בערבות מדינה.
- הגוף המתאם של הממשלה בקרן (אחד משני הגופים הבאים) – משרד רו"ח בן-דוד שלוי קופ (BDSK)/ חברת זיו האפט ייעוץ וניהול בע"מ (BDO), מוודא את תקינות המסמכים ועמידה בתנאי הסף, ומבצע את בדיקת יכולת ההחזר של העסק.
- ההלוואות מועמדות באמצעות:
- בנקים: הבינלאומי, לאומי, הפועלים, מזרחי טפחות, מרכנתיל, דיסקונט, ירושלים ויהב.
- נותני אשראי: כאל, מקס, גמא, BTB.
- לאחר קבלת תשובה, בין אם חיובית או שלילית, עומדת לרשותך הזכות לקבל הצעה נוספת על ידי הפניית הבקשה לדיון בבנק נוסף.
התהליך כולל הגשת בקשה מקוונת, איסוף מסמכים נדרשים ועמידה בתנאי הזכאות. אם הבקשה מאושרת, הכסף מועבר תוך כ-3 חודשים.
הדרך המהירה והיעילה להשגת הלוואה בערבות המדינה
בדיקת זכאות להלוואה בערבות המדינה יכולה להתבצע בדרך מהירה, מקצועית ונוחה יותר לקבלת הלוואה בערבות המדינה – פנייה למרכז למימון עסקי. צוות של מומחים בעלי ניסיון רב בעולם פתרונות המימון לעסקים עובד באופן צמוד עם המוסדות הגדולים במשק, לרבות חברות אשראי, גופים חוץ בנקאיים וקרנות הלוואות בערבות ובסיוע של המדינה.
המומחים שלנו עובדים כדי לאתר לכל לקוח עסקי את מסלול המימון האטרקטיבי ביותר ובזמן הכי קצר. הכלי הטוב ביותר שיקדם אתכם משמעותית למימון עבור העסק, הינו טופס פרטי הבקשה באתר. אין צורך בתשלום או התחייבות, רק השקעת מספר דקות מזמנכם במילוי מדויק של הטופס.
💡 הלוואות בערבות מדינה ניתנות לעסקים קטנים ובינוניים בישראל, בעלי מחזור הכנסות של עד 100 מיליון ₪. העסקים יכולים להיות מתחומים שונים, כולל תעשייה, יצוא, חקלאות, עמותות ועוד.
💡 התנאים משתנים בהתאם למסלול ההלוואה. באופן כללי, העסקים צריכים להיות חוקיים ופעילים בישראל, בעלי תוכנית עסקית ארוכת טווח ואיתנות פיננסית טובה.
💡 קרן בערבות מדינה מציעה מספר מסלולי מימון, כאשר שלושת המסלולים העיקריים הינם:
- הלוואות לעסקים בהקמה– מדובר כאן על עסק בתחילת דרכו וגם על יזמים שיש להם רק רעיון ראשוני ביד. קבלת אשראי במקרים כאלה היא מסובכת במיוחד והקרן בערבות המדינה מציעה הלוואה בהסתמך על הגשת תכניות ומסמכים עם תכנון עסקי מפורט.
הלוואה בערבות המדינה להקמת עסק היא מורכבת יותר אך אפשרית עם העזרה הנכונה. - השקעה בעסק קיים – במקרה ובעלי עסק מעוניינים להרחיב את פעילותם העסקית לתחומים נוספים, אז זהו המסלול המתאים עבורם. במקרה כזה, יש להם צורך להשקיע הון עצמי של כ-20%.
- הון חוזר – המסלול מיועד למימון הוצאות שוטפות ומענה לחוסר נזילות זמני.
💡 בהלוואה מהמדינה, הריבית על הלוואות בערבות מדינה היא פריים+1.5%, פריים+2%, או פריים+2.5%, בהתאם למסלול ההלוואה.
💡 תקופת החזר ההלוואה בערבות מדינה היא בדרך כלל עד 5 שנים, עם מסלולים מסוימים המציעים עד 10 או 12 שנים.
💡 בניגוד לאשראי מסוגים אחרים, אין כאן אינטרס כלכלי ישיר של המלווים וקרנות מגובות מדינה לא הוקמו עבור מטרות רווח. התנאים טובים יותר מאשר בהלוואות רגילות, הריביות נמוכות יחסית, וערבות המדינה מאפשרת קבלת אשראי גם ללא ביטחונות מספקים.
💡 לא קיימות הלוואות בערבות מדינה ללא ריבית. מפני שההלוואות מוענקות על ידי בנקים שזכו במכרז של המדינה, ולכן בהלוואה בערבות המדינה הריבית היא הרווח של הבנקים שמעניקים את ההלוואה.