ביטוח פנסיוני לעובד עצמאי

שי שביט כותב: שי שביט
6 דקות קריאה

הלוואה לעסק בלחיצת כפתור

80,000
המשך

פרטי התקשרות ומטרת ההלוואה

מה סוג העסק לו דרושה ההלוואה?

עסק חדש
עוסק פטור
עוסק מורשה
חברה בע''מ
חזרה
אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)

מהו המחזור השנתי של העסק?

500,000
0
10,000,000

סוג ההלוואה הרצוי

הלוואה בערבות מדינה
סולו מהבנק - (עד 5 ימים)
חוץ בנקאי
לא משנה לי סוג ההלוואה
חזרה

מהו וותק החברה שלך בשנים?

3
1
20

האם יש לך נכסים?

דירה/בית פרטי
מסחרי-משרד, חנות
מגרש
אין נכסים
חזרה

מה הגיל שלך ?

28
18
90

מאיזה איזור בארץ העסק?

צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
חזרה

מה מצב חשבון הבנק שלך?

חשבון תקין (לא הוגבל אף פעם)
חשבון תקין (לא הוגבל ב5 שנים האחרונות)
חשבון הוגבל (בחמש שנים האחרונות)
חשבון מוגבל (יש אופציה לערבים)
היה עיקול על החשבון
חזרו שיקים בחשבון

האם יש לך תיקים בהוצאה לפועל?

אין תיקים
יש תיקים
חזרה

שלב אחרון וסיימנו!

ציין את תחום פעילות העסק והערות נוספות במידה ויש

חזרה
הגש בקשה

, בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם. בשעות הקרובות יחזרו אליך עם הצעה להלוואה לעסק שתתאים לצרכיך.

הלוואה לעסק חדש
הלוואה לעסק קיים

במאמר הבא נסקר את מה שחשוב לדעת לעצמאיים במדינת ישראל כאשר זה נוגע להפרשה לפנסיה ולביטוח פנסיוני.

מה חשוב לדעת לעובד העצמאי?

חשוב מאוד שתהיה לך תוכנית פנסיונית סדורה כעצמאי, מכיוון שאין לך זכויות פנסיה מהמעסיק.
קיימות מספר אפשרויות עיקריות: קרן פנסיה, קופת גמל לתגמולים וביטוח מנהלים. ההבדלים ביניהם הם במיסוי, גמישות ועלויות.


חשוב לבדוק את הכיסוי הביטוחי והתשואות השונות בכל אפשרות, ולהתאים לצרכים שלך.
ניתן לממן את התשלומים להפרשות פנסיוניות ממס הכנסה באחוזים מסוימים המותרים על-פי חוק.
כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני מומחה שיוכל להציע לך את המסלול המתאים ביותר.
חשוב לעקוב אחר השינויים בחוקים ובתנאים הפנסיונים בישראל מעת לעת.

איך מפרישים לביטוח כעצמאיים בפועל?

ובכן, ישנן מספר דרכים להפריש לביטוח פנסיוני בפועל אבל אלה העיקריים:

  1. קבע את סוג התוכנית הפנסיונית המתאימה לך – קרן פנסיה, קופת גמל לתגמולים או ביטוח מנהלים. התייעץ עם יועץ פנסיוני אם צריך.
  2. פנה לחברת ביטוח או קרן פנסיה מובילה ופתח אצלה את התוכנית שבחרת. תוכל לעשות זאת באתר האינטרנט שלהם, בסניף או דרך סוכן ביטוח.
  3. מלא טפסי הצטרפות והעבר מסמכים נדרשים כמו ת.ז ופרטים אישיים.
  4. קבע את שיעור ההפרשה החודשית לתוכנית מהכנסתך כעצמאי. שיעור מקובל הוא בין 15%-20.5%.
  5. הסדר הוראת קבע להעברת התשלום החודשי מחשבונך הבנקאי לתוכנית.
  6. ניתן להנחות את רשות המיסים לקזז את ההפרשות מחבות המס השנתית שלך.
  7. עקוב אחר הביצועים של תיק ההשקעות שלך ובצע שינויים לפי הצורך.
  8. היוועץ ביועץ פנסיוני להתאמת ההפרשות והכיסויים לאורך הדרך.

החשוב הוא לפתוח את התוכנית, להפריש באופן קבוע וסדיר, ולעקוב אחר התיק לאורך השנים. זה יבטיח פנסיה נאותה בגיל הפרישה.

איך הביטוח הפנסיוני השתנה לחלוטין משנת 2017?

נושאפרטים
חובה חוקיתהחל מ-2017, עובדים עצמאים בגילאי 21-60, רשומים במע"מ מעל 6 חודשים, חייבים בהפקדות לחיסכון פנסיוני
שיעורי הפקדה חובה– עד 75,216 ₪ שנתי: 4.45% מההכנסה <br> – 75,217-150,432 ₪ שנתי: 12.55% מההכנסה <br> – מעל 150,432 ₪: אין חובה להפקיד
אפשרויות חיסכוןקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל
עצמאי + שכיריש להפקיד כעצמאי רק אם הפרשות המעסיק אינן מספיקות
מועד הפקדהבמהלך השנה או תשלום אחד לקראת סוף השנה
הטבות מסעד 16.5% מההכנסה ועד תקרה, בשנת ההפקדה בלבד
משיכת כספיםב-2021 אפשרות למשיכה במקרים של אבטלה/סגירת עסק/גיל פרישה
בחירת גוף ומסלולחשוב לבחור נכון ולעקוב אחר דמי ניהול, ביצועים ושינויים בהסדרים


החל משנת 2017, עובדים עצמאים בישראל חייבים על-פי חוק להפריש חלק מהכנסתם לצורך חיסכון פנסיוני לגיל הפרישה. חובה זו חלה על עצמאים בגילאי 21-60 שרשומים כעוסקים במע"מ לפחות 6 חודשים.

באתר זה, תוכלו למצוא כלים רבים מוכחים שעוזרים לעסקים וחברות בישראל עם התנהלות פיננסית נכונה יותר ומתן אשראי בתנאים טובים יותר, גם בערבות המדינה.

שיעורי ההפקדה החובה לביטוח הפנסיוני הם כדלקמן:

הכנסה עד חצי משכר ממוצע במשק (75,216 ₪ בשנת 2023): 4.45% מההכנסה הכנסה שבין חצי לשכר ממוצע (עד 150,432 ₪): 12.55% מההכנסה הכנסות מעל שכר ממוצע: אין חובת הפקדה, אך ניתן להפקיד בחירה לצורך חיסכון גבוה יותר.

להמחשה, הטבלאות הבאות מראות דוגמאות לחישוב ההפקדות השנתיות הנדרשות:

עצמאי עם הכנסה של 96,000 ₪ בשנה:

טווח הכנסה שיעור הפקדה סכום הפקדה 1-75,216 ₪ 4.45% 3,347 ₪
75,217-96,000 ₪ 12.55% 2,608 ₪ סה"כ 5,955 ₪

עצמאי עם הכנסה של 180,000 ₪:

טווח הכנסה שיעור הפקדה סכום הפקדה
1-75,216 ₪ 4.45% 3,347 ₪ 75,217-150,432 ₪ 12.55% 9,440 ₪
מעל 150,433 ₪ אין חובה 0 ₪ סה"כ 12,787 ₪

ניתן להפקיד את הכספים במהלך השנה או בתשלום אחד לקראת סופה. ההפקדות הן לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל לפי בחירה.

עצמאים שגם שכירים צריכים להפקיד רק אם הפרשות המעסיק אינן מספיקות לכיסוי החובה כעצמאי.

ניתן לקבל הטבות מס עבור ההפקדות לביטוח הפנסיוני בשיעור של עד 16.5% מההכנסה ועד תקרה מסוימת.

במהלך 2021 ניתן היה למשוך כספים מהחיסכון הפנסיוני במקרים של אבטלה/סגירת עסק/הגעה לגיל פרישה. מגיל הפרישה ניתן לקבל קצבה חודשית מהחיסכון הפנסיוני שנצבר.

חשוב לבחור את הגוף והמסלול המתאימים ולעקוב אחר הביצועים, דמי הניהול וההוראות המשתנות בתחום זה.

גיוס אשראי גמיש דרך כל הגופים
בחר דרך מי תרצה לקבל הלוואה

ערבות מדינה
בנקים
קרנות פרטיות
חברות כרטיסי אשראי
הלוואה חברתית
חברות ביטוח

התחילו בדיקת זכאות להלוואה

בחר את סכום ההלוואה המבוקש

100,000
80,000
2,000,000
המשך

פרטי התקשרות ומטרת ההלוואה

מה סוג העסק לו דרושה ההלוואה?

עסק חדש
עוסק פטור
עוסק מורשה
חברה בע''מ
חזרה
אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)

מהו המחזור השנתי של העסק?

500,000
0
10,000,000

סוג ההלוואה הרצוי

הלוואה בערבות מדינה
סולו מהבנק - (עד 5 ימים)
חוץ בנקאי
לא משנה לי סוג ההלוואה
חזרה

מהו וותק החברה שלך בשנים?

3
1
20

האם יש לך נכסים?

דירה/בית פרטי
מסחרי-משרד, חנות
מגרש
אין נכסים
חזרה

מה הגיל שלך ?

28
18
90

מאיזה איזור בארץ העסק?

צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
חזרה

מה מצב חשבון הבנק שלך?

חשבון תקין (לא הוגבל אף פעם)
חשבון תקין (לא הוגבל ב5 שנים האחרונות)
חשבון הוגבל (בחמש שנים האחרונות)
חשבון מוגבל (יש אופציה לערבים)
היה עיקול על החשבון
חזרו שיקים בחשבון

האם יש לך תיקים בהוצאה לפועל?

אין תיקים
יש תיקים
חזרה

שלב אחרון וסיימנו!

ציין את תחום פעילות העסק והערות נוספות במידה ויש

חזרה
הגש בקשה

, בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם. בשעות הקרובות יחזרו אליך עם הצעה להלוואה לעסק שתתאים לצרכיך.

הטבות מס לעצמאיים

הנה מידע מועיל שכדאי לכם לדעת על הטבות מס לעצמאיים:


עובדים עצמאים זכאים להטבות מס משמעותיות בגין הפקדות לחיסכון פנסיוני (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל). ההטבות ניתנות בשנת המס שבה הופקדו הכספים בפועל לביטוח הפנסיוני.

קיימות שתי אפשרויות עיקריות להטבות המס

  1. זיכוי ממס (tax credit) – הסכומים שהופקדו מוכרים כהוצאה לצרכי מס ומקטינים את חבות המס לאותה שנה. הזיכוי מוגבל לתקרה של 16.5% מההכנסה המזכה אך לא יותר מ-33,457 ש"ח בשנת 2023.
  2. ניכוי מההכנסה החייבת – בנוסף לזיכוי הבסיסי, ניתן לקבל ניכוי של ההפקדות משיעור ההכנסה החייבת עד לתקרות מסוימות.

דוגמאות להטבות המס האפשריות:

עצמאי עם הכנסה שנתית של 250,000 ש"ח שהפקיד 30,000 ש"ח:

  • זיכוי ממס בסך 5,959 ש"ח (16.5% מההכנסה המזכה)
  • ניכוי של סכום ההפקדה (30,000 ש"ח) מההכנסה החייבת

עצמאי עם הכנסה של 80,000 ש"ח שהפקיד 10,000 ש"ח:

  • זיכוי ממס בסך 1,650 ש"ח (16.5% מסכום ההפקדה)

כמו כן, הפקדות לביטוח פנסיוני עשויות להקטין גם את התשלומים לביטוח לאומי בשיעור של עד 17.83% מהסכומים שהוכרו לצרכי מס.

חשוב לוודא שההפקדות מגיעות לגוף הפנסיוני עד סוף שנת המס, כדי שניתן יהיה לקבל את הטבות המס באותה שנה.

יש להיוועץ ברואה חשבון לצורך תכנון מס ומיצוי הטבות המס המגיעות עבור הפקדות עצמאיות לביטוח פנסיוני.

התחילו בדיקת זכאות להלוואה

בחר את סכום ההלוואה המבוקש

100,000
80,000
2,000,000
המשך

פרטי התקשרות ומטרת ההלוואה

מה סוג העסק לו דרושה ההלוואה?

עסק חדש
עוסק פטור
עוסק מורשה
חברה בע''מ
חזרה
אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)

מהו המחזור השנתי של העסק?

500,000
0
10,000,000

סוג ההלוואה הרצוי

הלוואה בערבות מדינה
סולו מהבנק - (עד 5 ימים)
חוץ בנקאי
לא משנה לי סוג ההלוואה
חזרה

מהו וותק החברה שלך בשנים?

3
1
20

האם יש לך נכסים?

דירה/בית פרטי
מסחרי-משרד, חנות
מגרש
אין נכסים
חזרה

מה הגיל שלך ?

28
18
90

מאיזה איזור בארץ העסק?

צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
חזרה

מה מצב חשבון הבנק שלך?

חשבון תקין (לא הוגבל אף פעם)
חשבון תקין (לא הוגבל ב5 שנים האחרונות)
חשבון הוגבל (בחמש שנים האחרונות)
חשבון מוגבל (יש אופציה לערבים)
היה עיקול על החשבון
חזרו שיקים בחשבון

האם יש לך תיקים בהוצאה לפועל?

אין תיקים
יש תיקים
חזרה

שלב אחרון וסיימנו!

ציין את תחום פעילות העסק והערות נוספות במידה ויש

חזרה
הגש בקשה

, בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם. בשעות הקרובות יחזרו אליך עם הצעה להלוואה לעסק שתתאים לצרכיך.

מה לגבי הפרשה של עצמאיים שהם גם שכירים?


ניתן לבצע את ההפקדות לחיסכון הפנסיוני בקרן פנסיה, בביטוח מנהלים או בקופת גמל, לפי בחירת העצמאי. עובדים עצמאים שהם גם שכירים במקביל, חייבים להפריש כעצמאים רק את ההפרש החסר לאחר הפרשות המעסיק בעבור משרתם השכירה, עד לכיסוי מלוא החובה כעצמאי.

ניתן להפקיד את הסכומים בתשלומים חודשיים או בתשלום אחד כולל לקראת סוף השנה. עצמאים זכאים להטבות מס של עד 16.5% מהכנסתם, בגין הסכומים שהופקדו לחיסכון הפנסיוני באותה שנת מס בלבד. חשוב לבחור את הגוף והמסלול המתאימים ביותר לפי צרכים והעדפות, ולעקוב אחר גובה דמי הניהול, ביצועי ההשקעות ושינויים בהסדרים הפנסיוניים.

במהלך שנת 2021, עצמאים שהפקידו לחיסכון הפנסיוני יכלו למשוך חלק מהכספים במצבים של אבטלה/סגירת עסק או הגעה לגיל פרישה.

מה סוג הישות של העסק שלך?

עוסק פטור
אייקון ליזם בעל עסק המחפש הלוואה
עוסק מורשה
אייקון לעסק
חברה בע''מ
אייקון לעסק בהקמה
עסק חדש בהקמה
אייקון להמראת עסק בעקבות הלוואה

התחילו בדיקת זכאות להלוואה

בחר את סכום ההלוואה המבוקש

100,000
80,000
2,000,000
המשך

פרטי התקשרות ומטרת ההלוואה

חזרה
המשך
אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)

מהו המחזור השנתי של העסק?

500,000
0
10,000,000

סוג ההלוואה הרצוי

הלוואה בערבות מדינה
סולו מהבנק - (עד 5 ימים)
חוץ בנקאי
לא משנה לי סוג ההלוואה
חזרה

מהו וותק החברה שלך בשנים?

3
1
20

האם יש לך נכסים?

דירה/בית פרטי
מסחרי-משרד, חנות
מגרש
אין נכסים
חזרה

מה הגיל שלך ?

28
18
90

מאיזה איזור בארץ העסק?

צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
חזרה

מה מצב חשבון הבנק שלך?

חשבון תקין (לא הוגבל אף פעם)
חשבון תקין (לא הוגבל ב5 שנים האחרונות)
חשבון הוגבל (בחמש שנים האחרונות)
חשבון מוגבל (יש אופציה לערבים)
היה עיקול על החשבון
חזרו שיקים בחשבון

האם יש לך תיקים בהוצאה לפועל?

אין תיקים
יש תיקים
חזרה

שלב אחרון וסיימנו!

ציין את תחום פעילות העסק והערות נוספות במידה ויש

חזרה
הגש בקשה

, בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם. בשעות הקרובות יחזרו אליך עם הצעה להלוואה לעסק שתתאים לצרכיך.

מענה לשאלות מרכזיות בנושא הביטוח הפנסיוני לעצמאיים

שאלות ותשובות בנושא BDI
האם חובת ההפקדה לביטוח פנסיוני חלה על כל העצמאיים בישראל?

חובת ההפקדה חלה על כלל העצמאים בישראל בגילאי 21-60 הרשומים במע"מ מעל 6 חודשים.

מהם שיעורי ההפקדה החובה לביטוח הפנסיוני לעצמאים?
  1.  4.45% מההכנסה עד 75,216 ש"ח, ו-12.55% על ההכנסה שבין 75,217-150,432 ש"ח.
איפה אני יכול לנהל את החיסכון הפנסיוני שלי?

ניתן לבחור בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל לשמירת הכספים.

מהן ההטבות במס שאני יכול לקבל בגין הפקדות לביטוח פנסיוני?

זיכוי ממס של עד 16.5% מההכנסה ועד תקרה, וגם ניכוי מההכנסה החייבת.

האם אפשר למשוך כספים מהחיסכון הפנסיוני במצב של אבטלה/סגירת עסק?

כן, בשנת 2021 ניתנה אפשרות למשיכה חלקית במצבים אלו