מסגרת אשראי

מה זה מסגרת אשראי ואיך היא מחולקת?

מסגרת אשראי היא קונספט המתייחס להגדרת התנאים והמנגנונים הכלליים שבהם ניתן לקבוע את האשראי שניתן לאדם או לעסק.

המסגרת משמשת לקביעת כמה ואיך יוענקו הקרדיטים, ההלוואות, והקווים האשראיים לאנשים ולעסקים.

מה מסגרת האשראי כוללת בתוכה?

1. היסטוריה של תשלומים:
   • כיצד האדם או העסק שילם את חובותיו בעבר.
2. כמות האשראי הזמינה:
   • כמה קרדיטים או קווים אשראי יש לפרט או לעסק, וכמה מתוכם בשימוש.
3. היסטוריה פיננסית:
   • מידע נוסף על הכנסות, הוצאות, ופרטים פיננסיים נוספים.
4. עמידות בזמן בתשלומים:
   • האם האדם או העסק שולם את חובותיו בזמן או מתחיל להיחייב בחובות בעקבות תשלומים מתמשכים.
5. סוגי חשבונות והלוואות קודמים:
   • היכן האדם או העסק כבר קיבלו אשראי בעבר, ואיך נהלו אותם.
6. אינדיקציה לאמינות פיננסית:
   • מידע אחר שיכול לספק רמת אמינות פיננסית וסולידית של האדם או העסק.

מסגרת אשראי משמשת לחברות אשראי ולמתנדבים פיננסיים להעריך את הסיכונים והיתרונות בנתוני האשראי של האדם או העסק. בהתאם למידע זה, ניתן לקבוע דירוג אשראי ולקבוע את התנאים שבהם יוענק האשראי.

מסגרת אשראי בעו"ש

מסגרת האשראי בעובר ושב בנק היא המערכת שבה נבדקים ונערכים פרטי הלקוח, ההיסטוריה הפיננסית, ומספרים נוספים כדי להגיע לדירוג אשראי. על פי הדירוג, נקבעים תנאי ההלוואה או האשראי, כך שהלקוח יקבל הצעה אשראית המתאימה למציאותו הפיננסית.

המשמעות של מסגרת כרטיס אשראי

אנשים רבים מתבלבלים כשזה נוגע למסגרות אשראי בכללי בין המסגרת של העובר ושב לבין המסגרת של כרטיס אשראי ולכן חשוב לנו לעשות לכם סדר.

בהמשך נכתוב את ההבדלים אודותם בקצרה, באחת הפסקאות הבאות שתראו.

מסגרת השימוש בכרטיס אשראי כוללת יתרונות ואחריות, והסבר על הדרך שבה ניתן להשיג ולהשתמש בכרטיס. כרטיס אשראי הוא כרטיס משלוחם המאפשר למשתמש לקנות ולשלם במקומות שונים, ולהשתמש בקרדיט שהוא בעצם סכום של כסף שאינו מיידי מספיק.

בעת בקשה לכרטיס אשראי, הבנק או חברת האשראי יבדוק את דירוג האשראי של המבקש. בהתאם לדירוג, יתר קרדיט ותנאים שונים יוקצו למשתמש. חשוב להבין את המונחים הבאים:

1. מסגרת הקרדיט (Credit Limit):
   • זהו הסכום המרבי שניתן להשתמש בו על ידי מחזיק הכרטיס.
2. דירוג אשראי (Credit Score):
   • ציון המשתמש שמספק את הבנק או חברת האשראי כדי להעריך את רמת היכולת הפיננסית שלו.
3. תנאי החשבון (Account Terms):
   • התנאים הכלליים של חשבון האשראי, כוללים דמי ניהול, ריבית, וכל תנאי נוספים.
4. ריבית (Interest Rate):
   • האחוז של הוצאה כלפי הלקוח במידה ולא הוא פורע את הכסף המושאל במלואו בסוף תקופת החשבון.
5. דמי ניהול (Annual Fee):
   • תשלום שנערך מדי שנה על השירותים והיתרונות של הכרטיס.

השימוש בכרטיס אשראי דורש עדכון והקפדה על מונחים פיננסיים כגון יתר חשבון, ריבית, ותקופת חינם בלי ריבית. מומלץ לקרוא את תנאי השימוש בכרטיס ולהבין את ההתחייבויות המשתמש.

הסבר על ההבדל בין 2 המסגרות בקצרה

מסגרת אשראי בין עובר ושב נמנה על ההלוואות שבנק יוסמך ללקוחות עסקיים. מסגרת זו מספקת קרדיט מיידי לצורך הסחר וההתמודדות יומיומית, כמו גם אפשרות להעביר כסף בצורה נוחה בין חשבונות בנק.

מסגרת אשראי בכרטיס אשראי היא שירות בנקאי שמספק כרטיס אשראי למשתמש, עם קרדיט מסוים הניתן לשימוש ככסף מיידי בחנויות, ברשת, ובעסקאות מקוונות, עם אפשרות לשלם בהוצאת החשבונות במהלך זמן קצר ולהשתמש בקרדיט באופן משוטף.

אם נפשט זאת בשפה עממית, מסגרת אשראי בעובר ושב יכולה להיות עד 10,000₪ לצורך העניין ובכרטיס אשראי היא יכולה להיות 15,000₪, היות ומדובר ב 2 מסגרות שונות לחלוטין, יחד עם זאת הן משחקות תפקיד חשוב בכל מה שקשור לדירוג האשראי של הלקוח והן משפיעות אחת על השנייה באופן מפורש לגבי איך שהבנק רואה את הלקוח.

מסגרת אשראי לעסקים

מסגרת אשראי לעסקים היא מערכת המספקת יתרון פיננסי נוסף וגמישות כלכלית לעסקים. השימוש במסגרת זו מתבצע בדרך כלל דרך בנקים או חברות אשראי. הנה כמה מאפיינים מרכזיים של מסגרת אשראי לעסקים:

👈הלוואות עסקיות:

מסגרת אשראי לעסקים מספקת הלוואות בעסקים, אשר יכולות לשמש להרחבת פעילות, רכישת ציוד, תשתיות, או לכל צורך כלכלי נוסף.

👈קו אשראי עסקי:

עסקים יכולים לקבוע קו אשראי עסקי שיתאים לצרכיהם, ויאפשר להם לשלם עסקים באופן מהיר ונוח.

👈כרטיסי אשראי עסקיים:

כרטיסי אשראי מסייעים לעסקים לנהל את ההוצאות ולשלם באופן נוח, ומאפשרים למעקב אחריות כרטיסים שונים באופן נפרד.

👈דירוג אשראי עסקי:

דירוג אשראי עסקי הוא ציון שמדד את היכולת של העסק לשלם חובות. דירוג זה משפיע על תנאי ההלוואה והאשראי.

👈התחייבויות משוטפות:

עסקים יכולים להתחייב בתשלום חודשי אחיד ולהחזיר את הסכומים הלוואי בקרבת זמן, תוך ניהול ממוחשב ומדויק של החשבונות.

מסגרת אשראי לעסקים מספקת כלי כלכלי חשוב שמאפשר לעסקים להתקדם, להתרחב, ולהתמודד עם אתגרי השוק.

מסגרת אשראי חוץ בנקאית

מסגרת אשראי חוץ בנקאית מייצגת סוג של אשראי ושירותים פיננסיים הניתנים על ידי חברות אשראי או פלטפורמות מקוונות שאינן חלק מהבנקים הרשמיים.

כאשר מדובר במסגרת זו, ניתן לקבל אשראי, לפתוח חשבונות עסקיים, ולקבל שירותים פיננסיים נוספים דרך מסלולים מקוונים או יחידים. המסגרת החוץ-בנקאית יכולה לספק יתרונות וגמישות כלכלית שונים בהשוואה לבנקים.

בקיצור זה לא קשור לבנק, יחד עם זאת ניתן לחבר את החיובים שלו לרוב זה מה שעושים עם חשבון הבנק הפרטי שלכם או חשבון הבנק שבחרתם.

דוגמאות למסגרות אשראי שונות

להלן מספר דוגמאות למסגרות אשראי כדי שתקבלו קצת מושג 😉:

ההבדלים המרכזיים ביניהם:

ספק השירות: מסגרת בנקית מספקת את השירותים דרך בנקים רשמיים, תוך שמסגרת חוץ-בנקאית מספקת אותם דרך חברות אשראי פרטיות או פלטפורמות מקוונות.

תנאים וריבית: תנאי האשראי, ההלוואות, והריבית עשויים להיות שונים בין המסגרות, ומשתנים בהתאם לסוג השירות ולדרישות הלקוח.

זמן הגשת בקשה: בחלק מהמסגרות, זמן התקשרות האשראי עשוי להיות יחסית קצר, ובמקרים אחרים עשוי להיות יותר מהולך ומתמשך.

דירוג אשראי: כל מסגרת עשויה להציע דירוג אשראי ייחודי שמשפיע על התנאים והאשראי שינתן ללקוח.

הבחירה במסגרת האשראי המתאימה תלויה בצרכי הלקוח, התנאים שהוא מחפש, והיכולת הפיננסית האישית או העסקית שלו.

מה זה אומר 'ניצול מקסימלי של מסגרת האשראי' בעצם?

הניסוח המקסימלי בכרטיס אשראי מציין את הסכום המרבי שניתן להוציא על ידי מחזיק הכרטיס ללא כלות חובה.

ניסוח זה יכול לכלול את כמות הכסף הגבוהה ביותר שניתן לספק על ידי חברת האשראי, ומשמש כמגבלה תקציבית על הקניות או ההוצאות שנעשוות באמצעות הכרטיס.

פשוט לא?..בקיצור את הרף שאתם יכולים להגיע אליו.

לודגמא אם מסגרת המקסימלית שלכם בעובר ושב הוא 10,000₪ זה אומר שתוכלו להיכנס למינוס של עד 10,000₪, הכוונה היא למשוך מהבנק או לבצע העברות עד הסכום הזה ולא תוכלו לחרוג למעט מקרים חריגים בוא הבנק התערב והגדיל לכם את המסגרת שלכם ועל זה בדיוק נדבר בפסקה הבאה.

הגדלת מסגרת אשראי בבנק

על מנת להגדיל את מסגרת האשראי בבנק, יש לפעול בדרך רגילה דרך יישומון הבנק, סניפי הבנק, או באמצעות שיחה טלפונית. ניתן לבקש הגדלת מסגרת אשראי או הלוואה נוספת בהתאם להכנסות פיננסיות ודרישות הלקוח.

👈כמובן שזה לא כזה פשוט כמו שזה נשמע ויש לבצע מספר צעדים פרקטיים כדי שזה יקרה והנה הם:

בדיקת הכניסות וההוצאות: הצגת תמונה ברורה של ההכנסות וההוצאות החודשיות שלך עשויה לשפר את היכולת שלך לקבלת מסגרת אשראי גבוהה יותר.

שיפור ניהול החשבון: הצגת תנועות חיוביות ויכולת לנהל באופן יעיל את החשבונות שלך עשויות לשפר את האשראי שלך.

יכולת החזר על הלוואות קודמות: אם היית חוזר על הלוואות בעבר ושילמת בצורה תקינה, זה יכול לשפר את הדירוג האשראי שלך ולגרום לבנק להקפיץ את מסגרת האשראי שלך.

תכנון להגדלת ההכנסות: אם יש אפשרות לכך, תכנן להגדיל את ההכנסה שלך במהלך הזמן, זה יכול לשפר את יכולתך לקבל מסגרת אשראי גדולה יותר.

פנייה לנציג בנק: באם יש צורך, הפנייה לנציג בנק יכולה להעניק לך מידע נוסף ולהסביר על דרכים נוספות שקיימות עבורך.